Условия предоставления ипотеки

Содержание

Условия предоставления ипотеки и важные нюансы данного кредитования в России

Условия предоставления ипотеки

Оформление ипотечного кредита

Ипотечное кредитование является одним из самых востребованных в современной России, так как четко регламентируется законодательством и дает возможность многим гражданам обзавестись собственным жилищем в максимально короткие сроки.

Востребованность ипотеки обусловливается сложной экономической обстановкой, не позволяющей жителям РФ накопить существенную сумму для покупки жилплощади. Решаясь на оформление ипотечного кредита, многие люди задаются вполне резонным вопросом: «Каковы условия его предоставления?».

В сегодняшнем материале наш ресурс постарается подробно ответить на него, уделив внимание всем значительным нюансам оформления ипотеки в России. Интересно? Тогда обязательно дочитайте приведенную ниже статью до конца.

Условия получения ипотеки

Как было отмечено выше, оформление ипотеки – чуть ли не единственная возможность для граждан РФ обзавестись собственным жильем, поэтому актуальность данного кредитования в нашей стране постоянно велика.

В принципе, ничего удивительного в этом нет, ведь платить 5–30 лет небольшими платежами намного удобней и проще, нежели копить все эти годы деньги на покупку квартиры или дома. К тому же во втором случае нет никаких гарантий, что нужная сумма будет накоплена или рубль, например, «не обвалится».

ФЗ «Об ипотеке» определяет порядок ее оформления и особенности данного кредитования.

Согласно его положениям, банки вправе оценивать платежеспособность потенциального «ипотечника» по нескольким параметрам, даже с учетом того – что по кредиту в залоге кредитора будет находиться покупаемое жилье.

Принципы оценки клиентов у банковских организаций могут разниться, что вполне естественно. Однако следует выделить ряд базовых особенностей ипотеки в РФ, а именно:

  1. Ее выдачу на длительный период – 5–50 лет.
  2. Предоставление заемных средств исключительно под нужды для покупки жилой площади или ее организации посредством строительства.
  3. Необходимость оставления банку залога в виде объекта покупки.

К сожалению многих граждан, постоянная нестабильность экономики России негативно сказывается на общем облике ипотеки в нашей стране.

Так, согласно официальной статистике, переплата по ипотечным займам в РФ чуть ли не самая высокая в мире, плюс ко всему примечательна скачкообразная инфляция.

В любом случае именно ипотека, в отличие от тех же потребительских и иных кредитов, является лучшим видом займа для покупки жилья, поэтому его выдача осуществляется стабильно уже долгие годы.

На данный момент условия предоставления ипотеки гражданам России представлены довольно-таки щадящим списком. Большинство банков готовы выдавать данный кредит россиянам, если кредитуемое лицо соответствует следующим параметрам:

  • Возраст на момент выдачи – 21–65 лет.
  • Возраст на момент погашения ипотеки – 65–75 лет.
  • Трудовой стаж – не менее 1 года за все время и не менее 4–6 месяцев на последнем месте работы.
  • Доход – от 27 000 рублей, так как данная рамка позволяет взимать с «ипотечника» законодательно установленный максимум ежемесячных выплат в 40–50% от всего дохода.
  • Необходимый перечень документов – паспорт гражданина РФ, свидетельство о рождении детей (при наличии), документы о браке (при наличии), справки о доходах и копия трудовой книжки.

Естественно, большие шансы на оформление займа имеют семейные пары со стабильным доходом и небольшим количеством детей. Однако не стоит забывать: случай с каждым потенциальным «ипотечником» — дело индивидуальное, поэтому и рассматривается банком соответствующем образом.

Непосредственно выдача ипотеки обычно осуществляется по следующим условиям:

  • Процентная ставка – 12–18 процентов годовых.
  • Размер первоначального взноса – 5–30 процентов от общей суммы займа.
  • Страхование – возможно, но необязательно (как правило, включается в договор кредитования).
  • Срок возврата займа – 5–50 лет.
  • Залог – покупаемый или строящийся объект недвижимости.
  • Поручители, дополнительное подтверждение доходов и тому подобное – по требованию банка.

Примечание! У каждой банковской организации индивидуальные условия ипотечного кредитования, определяемые соответствующими кредитными программами, поэтому узнать о них можно только путем прямого обращения к потенциальному кредитору. Представленная выше информация усреднена и отражает лишь общее положение дел по России.

Перед оформлением ипотеки многие люди желают определить ориентировочный размер ежемесячных выплат по кредиту. На практике в этой процедуре ничего сложного нет.

Для грамотного расчета ипотечных выплат необходимо детально изучить условия потенциального или уже заключенного кредитного договора, определив следующие показатели:

  • кредитная ставка;
  • способ расчета, который может быть либо аннуитетным (одинаковые платежи ежемесячно), либо дифференциальным (разная размерность платежей, рассчитываемая по специальным формулам);
  • размер первоначального взноса по займу;
  • общая размерность кредита.

Узнав данные параметры, любому человеку стоит сразу же отказаться от самостоятельных расчетов, так как обычно они крайне неточны из-за высокой сложности реализации.

Чтобы гарантировано узнать размер ипотечных выплат при определенных условиях кредита, можно:

  • обратиться в банк его непосредственного предоставления и попросить представителей организации рассчитать размерность платежей конкретно для вас;
  • воспользоваться специальными калькуляторами на сайте того же банка.

Что удобней конкретно вам – решайте сами. Наш же ресурс рекомендует рассчитывать ипотечные выплаты через специальный калькулятор во всех случаях, кроме тех, что сопровождаются досрочными погашениями займа.

При их наличии лучше напрямую обратиться банк, так как не все ипотечные калькуляторы способны учитывать досрочную уплату ипотеки.

В остальных же случаях достаточно перейти на сайт конкретного банка, ввести в полях калькулятора соответствующие значения и дождаться результатов расчета.

В качестве примера расчета рассмотрим ситуацию со следующими особенностями:

  • Кредитуемые лица – семья с 2 детьми.
  • Кредитор – ПАО «Сбербанк».
  • Место проживания кредитуемой семьи — Краснодар.
  • Вид платежей – аннуитетный.
  • Стоимость купленной квартиры – 4 000 000 рублей.
  • Первоначальный взнос – 1 000 000 рублей.
  • Срок кредитования – 10 лет.
  • Процентная ставка – 10 процентов годовых.
  • Досрочное погашение – отсутствует.

При данных параметрах калькулятор банка показывает, что семья обязуется ежемесячно уплачивать 39 645 рублей. Как видите, никаких сложностей в расчете нет. Главное – точный ввод данных, не более.

Стоит ли погашать кредит досрочно или это невыгодно

Вопрос досрочного погашения ипотеки всегда актуален и остро стоит в среде «ипотечников». Ничего удивительного в этом нет, ведь средние переплаты по 10–30-летним кредитам подобной формации составляют 150–250 процентов, что довольно-таки много. Объективными причинами столь существенных переплат однозначно являются:

  • процентная ставка по займу;
  • инфляция;
  • валютные курсы;
  • неисполнение обязательств по кредитному договору со стороны кредитуемого лица.

Законодательство РФ не позволяет банкам практиковать запрет на досрочные погашения ипотек, что очень и очень выгодно для граждан.

Для банковских организаций подобное положение дел невыгодно, однако, они должны принять его как должное.

В чем заключается невыгодность для банков? Все очень просто – гася кредит раньше срока (особенно на ранних этапах его выплаты), клиент кредитора просто лишает его прибыли, получаемой через переплаты по займу.

Несмотря на запрет отказывать «ипотечникам» в досрочном погашении кредитов, банковские организации нашли разные способы компенсации потенциальных потерь. Так, в последние годы банки, выдавая ипотеки гражданам РФ, активно практикуют:

  • ограничение суммы разовых досрочных выплат;
  • ввод длительного моратория на досрочные платежи (например, позволяют проводить таковые только по истечении 2–3 лет после оформления займа);
  • внедрение в кредитный договор компенсационных выплат за досрочное погашение займа.

Как гасить ипотеку досрочно?

К счастью, большинство банков несильно ущемляют в этом плане своих клиентов и на вполне сносных условиях позволяют им проводить досрочное погашение ипотеки.

Следует ли гасить ипотеку досрочно в условиях современных реалий? Ответить крайне сложно, ведь все зависит от индивидуальных особенностей конкретного взятого случая. Для анализа имеющегося положения дел лучше обратиться к профессиональному экономисту, заплатить ему небольшую часть средств и получить качественный, экономически обоснованный ответ.

В тех ситуациях, когда сэкономить на досрочном погашении кредита удастся – обязательно гасите его. При иных обстоятельствах следует задуматься о более грамотном использовании имеющихся средств.

Например, иногда заметно выгодней положить пару миллионов рублей под проценты в банк и постепенно выплачивать с таковых кредитные платежи, нежели разом погасить всю ипотеку.

В общем, в основе ответа на резюмированный вопрос лежит грамотный анализ вашего случая, провести который сможет только профессиональный экономист. Учитывая это, при решении досрочного погашения ипотеки обязательно проконсультируйтесь с данным специалистом и действуйте согласно его рекомендациям. Подобный подход наиболее рационален и выгоден.

Лучшие предложения по ипотечному кредитованию в РФ

На территории России действует порядка 600 банковских организаций, подавляющая часть из которых предоставляет услугу ипотечного кредитования. Огромное число предложений на рынке ставит в тупик многих потенциальных «ипотечников», вследствие чего процедура оформления займа заметно усложняется.

Наш ресурс решил упростить этот аспект получения ипотеки для читателей и проанализировал все кредитные предложения в РФ.

На данный момент наиболее выгодное оформление ипотечного кредита возможно в следующих банках:

Сбербанк, предлагающий клиентам такие условия как:

  • Размер кредита – 300 000–15 000 000 рублей.
  • Процентная ставка – от 9–12 процентов годовых.
  • Период кредитования – 1–30 лет.
  • Первоначальный взнос – 5–20 процентов от общего размера кредита.
  • Залог – покупаемый объект недвижимости.
  • Необходимость поручителей и страхования отсутствует.

ВТБ24, предоставляющий ипотеку на следующих основаниях:

  • Размер кредита – 600 000–60 000 000 рублей.
  • Процентная ставка – от 12 процентов годовых.
  • Период кредитования – 5–30 лет.
  • Первоначальный взнос – от 15 процентов от общего размера кредита.
  • Залог – покупаемый объект недвижимости.
  • Необходимость поручителей и страхования отсутствует.

Россельхозбанк, также работающий по довольно-таки выгодным параметрам:

  • Размер кредита – 500 000–20 000 000 рублей.
  • Процентная ставка – от 13 процентов годовых.
  • Период кредитования – 3–30 лет.
  • Первоначальный взнос – от 15 процентов от общего размера кредита.
  • Залог – покупаемый объект недвижимости.
  • Необходимость поручителей и страхования отсутствует.

Промсвязьбанк, осуществляемый выдачу ипотечных займов по условиям вида:

  • Размер кредита – 500 000–30 000 000 рублей.
  • Процентная ставка – от 12,5 процентов годовых.
  • Период кредитования – 3–25 лет.
  • Первоначальный взнос – от 20 процентов от общего размера кредита.
  • Залог – покупаемый объект недвижимости.
  • Необходимость поручителей и страхования отсутствует.

Газпромбанк, предлагающий:

  • Размер кредита – 500 000–8 000 000 рублей.
  • Процентная ставка – от 10,8 процентов годовых.
  • Период кредитования – 1–30 лет.
  • Первоначальный взнос – от 20 процентов от общего размера кредита.
  • Залог – покупаемый объект недвижимости.
  • Необходимость поручителей и страхования отсутствует.

Что касается требований к кредитуемым лицам, то в отмеченных банках они обычно таковы:

  • Возраст – 21–65 лет.
  • Подтверждение платежеспособности – обязательно.
  • Гражданство РФ – обязательно.
  • Трудовой стаж – не менее полугода на последнем месте работы и не менее 1 года за последние 5 лет.
  • Доход – от 30 000 рублей.

Особенности ипотеки в рассмотренных банках заключаются в следующем:

  1. Окончательные условия определяются для каждого клиента в индивидуальном порядке и во многом зависят от особенностей конкретно взятого случая, а также выбранной программы кредитования (для молодых семей, для строительства дома и т. п.).
  2. Несмотря на то, что страхование или поиск поручителя необязателен, за отказ от данных вещей начисляются дополнительные проценты (почти всегда).
  3. Получение меньшей процентной ставки возможно, если быть постоянным клиентом кредитора (например, пользоваться его карточкой) или включить ряд дополнительный условий в договор ипотеки (страхование, поручители и т. п.).

Сложности в ипотечном кредитовании

В остальном же каких-либо существенных особенностей в оформлении ипотеки по лучшим предложениям на территории РФ не имеется. Для окончательного ознакомления с условиями кредитования в конкретно взятом банке обязательно посетите организацию лично или почитайте представленную на ее сайте информацию. Не забывайте, что условия непостоянны и способны периодически меняться.

Пожалуй, на этом наиболее важные положения по теме сегодняшней статьи подошли к концу. Как видите, условия предоставления ипотеки в России довольно-таки просты и понятны к пониманию. Особых сложностей в грамотном оформлении и погашении данного кредита нет.

Для максимально качественной реализации всех процедур, связанных с получением ипотеки, наш ресурс рекомендует:

  • Детально изучать представленные на рынке кредитования условия и выбирать наилучшие конкретно для вас.
  • Не игнорировать помощи профессионалов в процессе получения займа – кредитных брокеров, экономистов и так далее.
  • Всегда действовать без спешки и рассудительно.

В остальном же, повторимся, ни особенностей, ни сложностей в ипотечном кредитовании не имеется. Надеемся, представленный сегодня материал был для вас полезен и дал ответы на интересующие вопросы. Удачной ипотеки!

с пошаговым алгоритмом действий для тех, кто думает взять ипотеку для молодой семьи в Сбербанке:

Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

Дек 16, 2017Пособие Хелп

Источник: https://posobie.help/kredit/ipoteka/usloviya-predostavleniya-ipoteki.html

Условия ипотеки: срок кредитования, сумма, валюта, первоначальный взнос, требования к заемщику %

Условия предоставления ипотеки

Практически единственной возможностью приобрести собственное жилье является ипотечное кредитование. Крупные банки предлагают среднерыночные условия ипотеки и стандартные требования к заемщикам.

Но в каждом случае приходится самостоятельно просчитывать сумму кредита, переплату и определять, выгодно ли покупать квартиру в ипотеку.

Просчитать все варианты и брать ипотеку.

Основные условия ипотеки

Большинство кредитно-финансовых организаций предлагают схожие условия. Особенности имеют только льготные программы, которые реализуются с государственной поддержкой.

Срок кредитования

Ипотека оформляется на срок от 3 до 30 лет. Эксперты «Авито Недвижимость» рассчитали, что среднестатистической российской семье требуется 10 лет, чтобы выплатить жилищный кредит за однокомнатную квартиру на вторичном рынке. В Москве этот срок составляет в среднем 24 года.

Чтобы рассчитать оптимальный период кредитования, нужно определить сумму, которую заемщик сможет ежемесячно вносить в счет ипотеки.

Максимальная финансовая нагрузка – 40% дохода. Ежемесячный платеж нужно разделить на сумму кредита. Получится число месяцев, за которые заемщик сможет выплатить долг.

Сумма ипотечного кредита

Сумма варьируется от 300 тыс. до 20 млн руб. Средний размер ипотеки в России – 2,64 млн руб. Размер кредита зависит от стоимости объекта недвижимости, местонахождения (в Москве и Санкт-Петербурге лимиты увеличены) и платежеспособности заемщика.

Валюта

Жилищное кредитование осуществляется преимущественно в рублях. Прямого запрета на сделки в долларах или евро нет, но ни банкам, ни заемщикам невыгодно иметь дело с ипотекой в иностранной валюте.

Первоначальный взнос

Первоначальный взнос (ПВ) – часть стоимости объекта недвижимости, которую заемщик должен выплатить из собственных накоплений на момент оформления договора ипотечного кредитования.

Чем больше ПВ, тем выше вероятность одобрения заявки на кредит и лучше условия (снижение процентной ставки, уменьшение срока кредитования).

Минимальный ПВ определяется программами кредитно-финансовых организаций. Чаще всего это 10-20% стоимости объекта недвижимости. При ипотеке с господдержкой допускается ПВ в размере только 5%. Если используется материнский капитал или средства НИС, то часто какую-то часть ПВ все равно нужно заплатить из личных накоплений.

Общие требования к заемщику

В разных кредитно-финансовых организациях требования к заемщику различаются незначительно. Основными являются наличие официального трудоустройства, платежеспособность и положительная кредитная история.

Возраст

С точки зрения банков, наиболее благоприятная категория клиентов для заключения продолжительных кредитных договоров – люди от 30 до 40 лет. Более молодые редко обладают стабильным доходом, достаточным для обслуживания кредита.

Но формально заемщик с 18-21 года может получить одобрение. Сложнее оформить кредит клиентам, которым на момент последней выплаты уже исполнится 60-65 лет – это верхняя граница по возрасту.

Молодежь от 30 лет самые благоприятные кандидаты для получения ипотеки.

Гражданство

Чтобы получить жилищный кредит, необходимо быть гражданином РФ. Иностранный гражданин, имеющий вид на жительство (ВНЖ), может стать собственником недвижимости в России.

Но такую категорию клиентов редко кредитуют. Заявки от иностранцев готовы рассмотреть ВТБ, АльфаБанк, Росбанк. В Сбербанке иностранные граждане могут оформить только потребительский нецелевой кредит.

Постоянная прописка

В требованиях большинства банков есть пункт об обязательной постоянной регистрации в регионе присутствия кредитно-финансовой организации.

Клиенту с временной пропиской готовы выдать ипотеку АльфаБанк, Россельхозбанк, Уралсиб, Сбербанк, Открытие. В банке Тинькофф на регистрацию обращают внимание только для верификации заемщика, в ВТБ и вовсе исключили прописку из числа требований.

Трудоустройство

Наличие официального трудоустройства практически всегда находится в числе обязательных требований к потенциальному заемщику.

Но вместо трудовой книжки или договора можно представить справку по форме банка или выбрать ипотечную программу по двум документам.

Такие предложения предполагают повышенные требования к размеру ПВ (не менее 30% стоимости недвижимости) и невыгодную заемщика процентную ставку.

Стаж работы

Для оформления ипотеки в Газпромбанке необходимо подтвердить наличие минимум 3 месяцев непрерывного стажа на последнем месте работы, в АльфаБанке – 4 месяцев, в Сбербанке – 6. В большинстве кредитно-финансовых организаций есть дополнительные требования к общему стажу – не менее 1 года.

Размер дохода

Ежемесячный доход должен быть достаточным для обслуживания запрашиваемой суммы ипотеки. Четких требований к зарплате нет. Претендовать на получение кредита может любой человек, имеющий стабильный источник дохода и способный его подтвердить.

При расчете максимальной суммы ипотеки банки берут во внимание основной источник дохода – официальное трудоустройство (для наемных работников), прибыль от ведения бизнеса (для ИП). Могут учитываться дополнительные доходы, например, сдача имущества в аренду или инвестирование.

Закредитованность

На уровень платежеспособности клиента влияет наличие действующих кредитов и других видов финансовых обязательств (карты с кредитным лимитом, микрозаймы, штрафы, алименты).

Показатель долговой нагрузки рассчитывается как отношение ежемесячных выплат по всем обязательствам к размеру среднемесячного дохода. При закредитованности потенциального заемщика выше 50% большинство банков откажут в оформлении ипотеки. Оптимальный показатель долговой нагрузки – 30-40%.

Кредитная история

Кредитная история (КИ) показывает уровень ответственности заемщика и готовность аккуратно исполнять финансовые обязательства. Наличие беспроблемной КИ и платежеспособность являются наиболее важными критериями одобрения сделки по ипотеке.

При наличии текущих просрочек или испорченной КИ последует отказ в оформлении жилищного кредита. Поэтому сначала нужно восстановить свою репутацию как заемщика.

Для этого следует расплатиться с текущими долгами, взять небольшую ссуду и аккуратно выплатить, начать ответственно пользоваться кредитной картой.

Положительная КИ – один из главных факторов для одобрения кредита.

Основные требования к предмету ипотеки

Жилье, приобретаемое в ипотеку, переходит в залог до того, как весь кредит будет погашен. Чтобы финансовая организация могла реализовать объект в том случае, если заемщик не сможет выплатить долг, квартира или дом должны быть ликвидными.

Основные требования к жилью:

  • не находится в аварийном состоянии;
  • имеет исправное состояние дверей, окон, крыши;
  • не состоит в планах на снос, капитальный ремонт с отселением;
  • подключено к отоплению, канализации, электрической сети;
  • обеспечено водоснабжением;
  • имеет исправное состояние сантехники.

Для квартир в новостройках допускается отсутствие внутренней отделки и сантехнического оборудования, но должны быть проведены коммуникации.

Имущественное страхование

Оформить ипотеку без покупки полиса невозможно, но заемщик имеет право страховать не все риски. Согласно законодательству, обязателен только полис на недвижимость, приобретаемую в кредит. Выгодоприобретателем в этом случае является банк.

В случае повреждения или разрушения квартиры из-за пожара, стихийного бедствия, вследствие противоправных действий третьих лиц и т.п. страховая компания (СК) выплатит оставшуюся сумму ипотеки. Поэтому страховая сумма должна соответствовать размеру кредита.

Стоимость полиса составляет 0,09-0,2% страховой суммы. Цена зависит от состояния жилья, года постройки здания, качества отделки и других факторов. Страховая сумма и ежегодные выплаты постепенно будут уменьшаться (по мере закрытия долга).

Страхование ипотечного жилья обязательно.

Необходимые документы

Для оформления ипотеки нужно представить такие личные документы:

  • анкету-заявление;
  • паспорт, ИНН, СНИЛС;
  • трудовую книжку или договор;
  • 2-НДФЛ за 6-12 месяцев;
  • военный билет (для мужчин до 27 лет);

Отдельно заемщик готовит пакет бумаг на жилье.

Список для недвижимости на вторичном рынке:

  • свидетельство о праве собственности;
  • кадастровый и технический паспорт;
  • выписка из реестра об отсутствии обременений;
  • справка о зарегистрированных лицах;
  • паспорт продавца;
  • согласие супруга/супруги собственника на проведение сделки;
  • разрешение органов опеки и попечительства (если доля принадлежит несовершеннолетнему).

При покупке квартиры в новостройке потребуются:

  • учредительная и проектная документация застройщика, лицензия;
  • свидетельство на право строительства;
  • инвестиционный договор с застройщиком;
  • акт приема-передачи (если дом уже сдан в эксплуатацию).

Для некоторых видов ипотечных кредитов, кроме основных документов, понадобятся дополнительные. Например, если ПВ вносится средствами материнского капитала, нужны свидетельства о браке, рождении детей, сертификат.

Порядок оформления ипотеки

Условно можно выделить такие этапы оформления жилищного кредита (для вторичного рынка):

  1. Подготовка пакета документов.
  2. Подача заявки в банк и ожидание решения.
  3. Предварительное обсуждение характеристик ипотеки.
  4. Заключение сделки купли-продажи жилья.
  5. Страхование имущества.
  6. Заключение ипотечного договора.
  7. Внесение ПВ.
  8. Оформление права собственности.

Образец ипотечного договора.

Погашение ипотечного кредита

Банк самостоятельно выбирает схему платежей. Чаще всего используется аннуитетный расчет. При аннуитетной схеме заемщик каждый месяц погашает выданную ранее ипотеку равными платежами, которые состоят из процентов и части основного долга.

При дифференцированных платежах сумма ежемесячно уменьшается за счет того, что погашение основного долга производится равными долями, а проценты начисляются на остаток и уплачиваются в конце срока кредитования.

При больших суммах и сроках дифференцированные платежи позволяют сэкономить. Но чтобы кредит по такой схеме одобрили, платежеспособность заемщика должна быть на 20-25% выше, чем клиента, который собирается выплачивать ипотеку равными долями.

Размер ежемесячного платежа указывается в графике (прилагается к договору ипотечного кредитования). В случае переплаты или изменения даты платежа можно запросить пересчет и новый график в банке.

Денежные средства в счет кредита можно вносить в отделениях кредитора, безналичным переводом с помощью интернет-банкинга, через платежные терминалы.

Досрочное погашение приводит к уменьшению размера ежемесячного платежа или срока кредитования. Можно выбрать любой вариант, ограничений на досрочное погашение нет.

Часто необходимо предупредить кредитора о своем желании внести крупную сумму в счет ипотеки за 15-30 дней до даты очередного ежемесячного платежа.

Льготные условия для получения ипотеки

Для жилищного кредитования некоторых категорий граждан государство и банки разрабатывают специальные программы. Льготы предоставляются как на федеральном уровне, так и региональными властями.

За счет субсидирования можно уменьшить сумму кредита и упростить процесс выплаты задолженности.

Действующие федеральные программы:

  1. Доступное жилье для молодых семей. Для получения льготы нужно встать на учет в органах местного самоуправления.
  2. Ипотека для семей, в которых в 2019-2020 гг. родился второй или последующий ребенок. Можно оформить ипотеку по ставке 6%.
  3. Военная ипотека. Военнослужащий, участвующий в НИС более 3 лет, может взять кредит с использованием накопленных средств.
  4. Кредит с материнским капиталом. Средства можно направить на ПВ для приобретения жилья в ипотеку, досрочное погашение.

Льготными условиями могут воспользоваться многодетные семьи, молодые специалисты и другие категории заемщиков.

Льготная ипотека для многодетных семей.

Кому не дадут ипотеку

Требования банков к заемщикам для предоставления ипотеки постепенно ужесточаются.

В зоне риска:

  • люди, которые получают зарплату неофициально;
  • семьи, которые вносят ПВ материнским капиталом;
  • молодые специалисты;
  • предприниматели и др.

Точно окажут заемщику с негативной КИ, наличием текущих просрочек, низкой платежеспособностью и оценкой скоринга.

Как увеличить шансы на одобрение заявки

Чтобы повысить вероятность одобрения заявки на ипотечный кредит, необходимо:

  • обратиться в банк, в котором оформлена зарплатная карта или закрыт предыдущий заем;
  • предъявить расширенный пакет документов;
  • доказать наличие постоянного источника дохода;
  • оформить обеспечение в виде ликвидного залога или привлечь нескольких поручителей;
  • заранее ознакомиться со своей КИ и попытаться ее улучшить, если это необходимо;
  • посчитать долговую нагрузку и постараться ее снизить, если необходимо;
  • не подавать несколько заявок одновременно.

Что делать, если отказали в ипотеке

Причины отказа не разглашаются, но чаще всего проблема состоит в низком доходе, негативной КИ, долговой нагрузке. За консультацией можно обратиться к кредитному брокеру. Специалист подскажет, в какой банк обратиться, чтобы с высокой долей вероятности оформить ипотеку на хороших условиях.

Источник: https://oipoteki.ru/pro-ipoteku/usloviya

Условия предоставления ипотеки: 6 главных требований банков

Условия предоставления ипотеки

– Шаг за шагом – Требования банков

Меню 40642 +45

Несмотря на то, что главным документом, который регулирует все стороны взаимоотношений между заемщиком и банком является кредитный договор, еще до момента его подписания лицо, обратившееся за ссудой, должно соблюдать ряд установленных потенциальным кредитором правил.

Существуют такие правила в виде требований к заемщику, его документам, недвижимости, покупка которой планируется, а также в виде процедур, прохождение которых является обязательным для предоставления вам займа. Зачастую все эти правила объединяют в так называемые условия для получения ипотеки, изучив которые можно легко понять, насколько реально для вас получить жилищный кредит.

Итак, первым условием, которое обязательно должно быть соблюдено, является соответствие вашей кандидатуры минимальным требованиям к заемщику, предъявляемым банком. В большинстве своем они сводятся к тому, что вы:

  • должны быть не моложе 23 трех лет и не старше максимального возраста для ипотеки;
  • должны иметь стаж не менее 3 месяцев на последнем месте работы и не менее 12 месяцев общего стажа;
  • должны быть зарегистрированы в одном из регионов присутствия банка-кредитора.

Второе условие предоставления ипотеки распространяется на документы, необходимые банку для начала анализа вашей кредитоспособности. Для этого вы должны обладать бумагами, подтверждающими вашу занятость, трудовую деятельность, а также уровень вашего дохода.

В качестве примера подобных документов можно привести трудовую книжку, контракт с работодателем и справку о размере заработной платы.

К сожалению, до того момента, пока вышеуказанные документы не окажутся в распоряжении банка, начать работу с вашей кандидатурой будет невозможно.

После того, как вы получите долгожданное одобрение от кредитной организации, вы сможете начать поиск недвижимости, однако выбирать вы сможете далеко не все, что вам понравилось. Причиной этому является третье условие, которое устанавливает требования к жилью, приобретаемому за счет заемных денежных средств.

Ничего сложного в том, чтобы соблюсти их нет: недвижимость должна быть с отоплением, водоснабжением, электричеством и возведена не раньше установленного банком года постройки. Кроме того, жилье не должны быть обременено какими-либо обязательствами, а также подлежать сносу или находится в аварийном состоянии.

Четвертое условие выдачи ипотеки – обязательное одобрения выбранного вами жилья банком.

Происходит это следующим образом: продавец подготавливает для вас копии правоустанавливающих документов на недвижимость, вы передаете их юристам банка, а они в свою очередь, принимают решение о возможности ее использования в качестве залога.

Делая подобною проверку, они защищают не только кредитора, но и вас, предотвращая возможность покупки жилья с сомнительным прошлым или неоднозначными документами.

Пятым пунктом, который необходимо соблюсти, является независимая оценка квартиры по ипотеке.

Здесь с вашей будущей покупкой будет знакомиться независимый эксперт, в чьи обязанности входит подготовка объективного отчета о рыночной стоимости недвижимости для банка и страховой компании.

Смысл подобной экспертизы довольно простой: кредитор должен быть уверен в том, что стоимость, о которой вы договорились с продавцом, соответствует реальности и не завышена.

Данный процесс является также своеобразным подготовительным этапом для того, чтобы вы смогли выполнить шестое условие получения ипотеки на квартиру, а именно, застраховать имущество от риска его повреждения.

Не стоит забывать о том, что выполнять его вы будете не один раз, а на протяжении всего срока кредитования или до тех пор, пока вы не погасите долг в полном объеме.

Подобная обязанность возлагается на заемщика законом об ипотеке и если она не будет выполнена, то это может стать поводом для того, чтобы банк забрал ипотечную квартиру.

После того, как все вышеуказанные требования будут соблюдены и специалисты банка еще раз ознакомятся со всеми предоставленными вами документами, вы сможете приступить к подготовке к сделке с продавцом, а также назначить дату подписания документов с банком-кредитором.

Помимо того, что условия для получения ипотеки могут незначительно отличаться от кредитора к кредитору, нужно отметить, что они актуальны лишь для программ, предлагаемых коммерческими банками. Если же вы решите воспользоваться льготами по ипотеке бюджетникам или другими субсидиями, то количество требований, обязательных для исполнения существенно возрастет.

Так, не стоит удивляться тому, что вас попросят подготовить бумаги о недвижимости, находящейся в распоряжении ваших родителей, принести выписки из лицевого счета, бумаги о доходе всех членов семьи или нотариально подтвердить то, что ранее вы не являлись участником программ социальной ипотеки.

Иначе говоря, чем больше объем возможных компенсаций и льгот, тем больше условий необходимо будет выполнить.

Вам понравился контент?

+45

Источник: http://www.ipoteka-legko.ru/kak-vzyat-ipoteku-shag-za-shagom/trebovaniya-bankov/

Условия получения ипотечного кредита в России

Условия предоставления ипотеки

Время чтения 7 минутСпросить юриста быстрее. Это бесплатно! Размер шрифта: A+ | A−

К сожалению, лишь небольшое количество семей могут приобрести жилье за личные средства. Многие задумываются над вопросом оформления ипотечного кредита.

Каким требованиям необходимо отвечать, и на каких условиях можно получить ипотеку в России? Конечно, каждый кредит для приобретения жилья в каждом банке имеет свои особенности, но общие моменты все-таки можно выделить.

Итак, сегодня мы поговорим про основные условия предоставления ипотечного кредита.

Гражданство и регистрация

Практически все банки готовы кредитовать только граждан Российской Федерации. Первый документ, который содержится во всех списках необходимых документов, – это паспорт.

Наличие постоянной прописки не всегда является обязательным требованием. Ипотечный кредит сам по себе подразумевает тот факт, что заемщик сменит местожительство после проведения кредитной операции.

Тем не менее, многие кредиторы требуют хотя бы временную прописку в регионе, где работает структурное подразделение банка.

Трудовой стаж

Требования длительности трудового стажа связаны с тем, что банк хочет оценить стабильность доходов заемщика. Обычно стаж на последнем месте не должен быть менее 6 месяцев. Имеет значение также общий трудовой стаж и его непрерывность. Эта информация дает кредитору понимание о характере трудовой деятельности потенциального заемщика.

Уровень дохода и его документальное подтверждение

Необходимый размер дохода зависит от суммы запрашиваемого кредита. При этом кредиторы могут устанавливать минимальный порог. Часто можно встретить цифру в размере 30000 рублей.

Банк может требовать подтверждение заработной платы как по форме НДФЛ-2, так и по собственной форме. Пенсию заемщик должен подтвердить справкой из пенсионного фонда. Исключениями могут быть только случаи, когда зачисления идут на карту, открытую в этом же банке.

К рассмотрению могут приниматься и другие доходы. Например, если речь идет об аренде, то необходимо предоставить соответствующий договор. При наличии депозита с ежемесячной выплатой процентов – договор банковского вклада. Банки могут рассматривать доходы клиента и в индивидуальном порядке, а также запрашивать дополнительные документы.

Отсутствие официальных доходов не является непреодолимым препятствием для получения ипотеки. Но в такой ситуации, как правило, банк не предоставит более 50% от стоимости жилья.

Поручители и созаемщики

Для увеличения шансов того, что банк одобрит кредит, лучше привлечь созаемщиков или поручителей. Поручителем может выступить любое платежеспособное лицо, которое отвечает требованиям банка.

Созаемщиком, как правило, может быть только близкий родственник.

Если потенциальный заемщик находится в браке, то оформление договора поручительства или подписание кредитного договора в качестве созаемщика для супруга или супруги является обязательным практически во всех банках.

Процентная ставка

Процентная ставка в среднем находится в диапазоне 12-14%. Более низкие проценты банки предлагают в рамках отдельных акций, которые в основном дают возможность приобрести новое жилье.

На сегодняшний день самые низкие процентные ставки можно найти в банках, которые работают в рамках программы государственной поддержки ипотечного кредитования.

Срок кредита

Максимально возможный срок кредита, который сегодня предлагают российские банки, – 30 лет. Но заемщик вправе выбрать любой срок, который соответствует его возрасту, и при котором размер платежей соотносится с доходами. Обычно банки заключают договора только на период кратный 12 месяцев.

Страхование

​Согласно действующему законодательству, заемщик в обязательном порядке должен застраховать только недвижимость. В перечень рисков обычно входит пожар, затопление, разрушение при других обстоятельствах, а также противоправные действия третьих лиц.

Также практически все финансовые учреждения требуют заключение договора страхования жизни и трудоспособности заемщика. Он имеет право отказаться от этого. Но тогда банк выдает кредит под более высокий процент. Обычно речь идет об 1-1,5% разницы.

Третьим договором, который банк может потребовать заключить, является титульное страхование. Оно предусматривает защиту от потери права собственности на недвижимость. Вопрос о таком страховании возникает тогда, когда не прошел срок исковой давности после приобретения права собственности продавцом.

Недвижимость

Самым популярным объектом ипотечного кредитования является квартира на вторичном рынке. Большое и разнообразное предложение такого жилья привело к тому, что потенциальные заемщики чаще всего обращаются в банк именно с целью такой покупки.

Также много банков работает на рынке кредитования первичной недвижимости. Причем речь может идти как о домах, которые введены в эксплуатацию, так и о тех, которые находятся на стадии строительства. В последнем случае банк предложит, скорее всего, ограниченный перечень застройщиков, с которыми установлены партнерские отношения и которые прошли проверку.

Кредит для приобретения дома с земельным участком не такой популярный среди российских банков. Исключением являются только новые дома в коттеджных поселках с полностью оформленной документацией.

Нежелание кредитовать частные постройки связано, в большей мере, с земельными вопросами. При более детальном изучении документов часто всплывают проблемы, которые повышают для банка риск потери залога.

Частные случаи

Кроме привычной ипотеки на квартиру или дом, деньги можно взять и на покупку другой недвижимости. Речь обычно идет о приобретении гаража, парковочного места, комнаты в коммуналке или доли в квартире.

Такие программы предлагают немногие банки.

Их получение связано с большим количеством бумажной волокиты, так как кредитную операцию нельзя назвать стандартной, и банк может рассматривать документы на протяжении длительного времени.

Источник: https://law03.ru/finance/article/usloviya-predostavleniya-ipotechnogo-kredita

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.