Частичное досрочное погашение ипотеки

Содержание

Полное и частичное досрочное погашение ипотеки в 2020 году: когда лучше делать + как пересчитывается ипотека?

Частичное досрочное погашение ипотеки

Ипотека, даже при государственной поддержке, – тяжелое бремя, поэтому при первой возможности заёмщики стараются погашать долг дополнительно, хотя бы частично. Имеет ли смысл такая процедура, и когда лучше это делать?

Как изменится размер платежа и срок кредитования после частичного досрочного погашения ипотеки, пойдут ли деньги на уплату тела кредита или только на проценты, можно узнать из этой статьи.

Правовая база

Возможность погашения жилищного кредита дополнительными платежами закреплена на законодательном уровне. В ст. 810 ГК РФ говорится о полном или частичном возврате ипотечного долга без дополнительных штрафов и комиссий, если клиент предупредил банк за месяц до планируемого перечисления денег.

В договоре конкретного банка могут быть прописаны и другие сроки – обычно банки рекомендуют предупреждать за 1-5 дней. Ст. 809 п.4 ГК РФ обязывает банки начислять проценты по кредиту за фактическое время пользования заёмными деньгами.

Основываясь на этих рекомендациях, можно сформировать базовые правила досрочного погашения:

  1. Банки не имеют права отказывать клиентам во внеплановом погашении долга.
  2. Максимальный срок для предупреждения кредитора, установленный государством – 30 дней, но банки устанавливают и свои сроки.
  3. Проценты пересчитываются по факту дополнительного платежа, составляется другой график обязательных взносов.

Пункты кредитного договора, ограничивающие права клиента в этом вопросе, даже если документ составлен до 2012 года, когда были внесены изменения, юридической силы не имеют.

Варианты внепланового погашения

Как полное, так как и частичное досрочное погашение ипотеки проводят после окончания периода моратория на эту процедуру. Сумма внеплановых перечислений и сроки прописываются в кредитном договоре. Кроме распространённых вариантов каждый банк может предлагать и свои схемы.

Рефинансирование

Выкуп ипотечных обязательств в полном объёме на выгодных для заёмщика условиях регулирует законодательство.

При перекредитовании (как в своём банке, так и в любом другом) можно получить такие преимущества:

  • Низкий тариф (по сравнению с предыдущим);
  • Продление периода выплат с сохранением возможности досрочного погашения;
  • Уменьшение суммы ежемесячных взносов;
  • Замена валюты кредита (при необходимости);
  • Возможность объединения нескольких кредитов в один;
  • Увеличение суммы кредита (в отдельных случаях).

Новый банк одобрит заявку клиенту с проверенной репутацией, идеальной кредитной историей (особенно учитывается погашение по графику платежей последнего года). Возраст также имеет значение: при закрытии ипотеки вам не должно быть более 70 лет.

Кроме стандартного набора документов потребуют выписку из банка, где оформляли ипотеку, о сумме выплаченной части долга, периоде кредитования и других деталях кредитного договора. Ипотечную квартиру также оформляют в залог (на тех же условиях, что и в прошлый раз).

На минимальную ставку могут рассчитывать клиенты с зарплатной картой банка. Сумма кредита (даже при наличии зарплатной карты) не может превышать 85% стоимости залогового жилья.

Реструктуризация

Не стоит путать рефинансирование с реструктуризацией ипотеки. Замену условий кредитного договора более выгодными тарифами проводят как для клиентов, улучшивших своё материальное положение, так и для тех, у кого платёжеспособность упала.

В первом случае можно увеличить регулярные взносы, чтобы сократить срок кредитования и размер переплат. Во втором – увеличить период выплат, чтобы снизить размер регулярного платежа и финансовую нагрузку.

И в том, и в другом случаях кредитору надо представить убедительные доказательства изменения своего финансового положения, так как в реструктуризации заёмщик заинтересован в большей степени. Да и банку не хотелось бы получить еще один проблемный ипотечный кредит, поэтому иногда он предлагает кредитные каникулы или просто отсрочку платежа.

При реструктуризации возможно изменение процентной ставки. Используют и комбинации разных способов реструктуризации для получения оптимального результата.

С помощью материнского капитала

Материнский капитал – это субсидия, которую получают семьи после рождения второго и последующих детей. Дотация из госбюджета имеет целевое назначение, можно использовать ее и при погашении ипотеки – и в качестве первого взноса, и при внеплановом погашении.

Грамотно воспользоваться сертификатом поможет следующий алгоритм:

  • Для начала надо предупредить кредитора о намерениях, чтобы вам просчитали остаток задолженности. Желательно всю процедуру провести в письменном виде.
  • Соберите для Пенсионного Фонда, который контролирует этот вопрос, все документы. К ним приложите заявление на списание определённой суммы с вашего счёта.
  • Возьмите расписку о приеме бумаг с указанием даты, код и ФИО представителя, принявшего заявку.
  • Дождитесь решения банка (максимальный срок – месяц). Если кредитор одобрит заявку, ПФ переведёт деньги на ваш расчётный счёт.
  • Подпишите заявку о частичном досрочном погашении и передайте ее представителю банка.

Операционист должен выдать заёмщику новый график погашения и квитанцию о переводе субсидии. После погашения части ипотеки возьмите у кредитного менеджера расписку.

Все вопросы по использованию материнского капитала согласовываются с Пенсионным Фондом РФ.

Предупреждение банка о намерениях

Кредитор может потребовать от клиента предупреждения о намерении гасить ипотеку вне графика.

По закону этот срок не должен превышать 30 дней, но часто банки ограничиваются 1-15 днями, а в условиях конкуренции крупные банки сокращают этот срок до суток.

Так в Сбербанке Онлайн или в ВТБ 24 такое предупреждение примут и за 1 день, а в банковском филиале даже непосредственно в день расчёта.

При погашении долга в рабочий день можно сэкономить дополнительно по сравнению с внесением внеплановых средств только по графику и с месячным уведомлением. Уведомлять кредитора можно по-разному, но самый надёжный способ – письменное заявление.

Некоторые банки требуют только такой вариант, даже если у них имеется интернет-банкинг, а клиент в настоящий момент находится в регионе, где нет их представительств. Могут не принимать заявку, если ипотека выдавалась в другом отделении банка. Поиски доверенного лица и оформление доверенности могут создавать дополнительные неудобства.

Некоторым банкам достаточно и телефонного звонка, но доказательством такой способ предупреждения служить не может. Можно гасить досрочно и без предупреждения, если клиенту выделен специальный счёт для таких перечислений.

Дата зачисления перевода

Вариантов всего два: в любой день или по графику обязательных платежей. Первый способ для клиента предпочтительнее, так как можно сэкономить на процентах.

Выгода ощутима, если сумма платежа существенно отличается от размера начисленных на данный момент процентов. В противном случае деньги уходят на погашение процентной задолженности и тело кредита не меняется. Начисление процентов будет только за фактический период пользования заёмными средствами.

Если деньги перечислены до даты обязательного платежа, вносить оговоренную в договоре сумму надо обязательно и в срок, независимо от размера досрочного платежа. Но проценты уже будут насчитаны за короткий период от последнего перечисления средств.

Если внеплановый взнос сделать в день основного платежа, таких проблем нет – вся сумма, оплаченная сверх нормы, уходит на погашение тела кредита. Сориентироваться в переплате помогут кредитные калькуляторы, которые есть на сайте у каждого банка.

Период для уведомления и дату зачисления досрочных платежей надо учитывать и при продаже недвижимости. Месячный срок и ожидание планового дня для перечисления дополнительных средств способны отпугнуть потенциальных покупателей.

Целевое назначение

Досрочное погашение планируют с целью уменьшить размер регулярного взноса или период выплат. Варианты размещения средств регламентирует ипотечный договор. В Сбербанке любой дополнительный платёж автоматически снижает размер обязательных платежей.

Сокращение периода выплат здесь договор не предусматривает, в то время как в Абсолютбанке по умолчанию только период кредитования сокращают. Чтобы уменьшать сумму ежемесячного взноса, здесь нужно внести дополнительно не меньше 30 тыс. руб.

Примеры расчетов

В соответствии с графиком ипотечник оплачивает свой долг ежемесячно по 19-м числам. Размер взноса – 30 тыс. руб., процентная ставка – 12% годовых. Ипотеку на 10 лет в сумме 2 миллиона руб.

оформили 19.04.2016. Кредитный калькулятор рассчитал ежемесячный платёж в размере 28 694,19 р. Экономию при добровольном (06.05.2016.) перечислении средств в размере 100 тыс. руб.

 можно увидеть на примере.

Просчитаем периоды выплат с учётом того, что 2016 год был високосным:

Источник: https://Bizneslab.com/chastichnoe-pogashenie-ipoteki/

Кредитная арифметика: тонкости досрочного погашения ипотеки

Частичное досрочное погашение ипотеки

Средний срок ипотечного договора в России составляет 15 лет. У заёмщика не единожды может появиться возможность или необходимость досрочного погашения ипотеки. Разберёмся, как правильно это сделать и избежать проблем с банком.

Запомните главное – вы вправе досрочно выплатить заём полностью или по частям (ст. 810 ГК РФ). Досрочное погашение ипотеки не облагается штрафными санкциями.

Важный нюанс: досрочное погашение невозможно, если допущена просрочка. В этом случае сначала выплачивается сумма просроченного долга.

Банк не может включать в договор запрет на погашение задолженности до истечения срока кредитования, даже если речь идет о временном ограничении.

Если в вашем договоре прописан такой пункт, смело его игнорируйте, так как он будет признан недействительным в силу противоречия законодательству. Но некоторые банки не исполняют эти предписания, создавая препятствия при досрочном погашении кредита.

Если перед оформлением ипотеки вы планируете ее досрочное погашение, изучите отзывы других клиентов о поведении банка в такой ситуации.

Распространённая на практике ошибка – внесение средств без извещения кредитора. В этом случае сумма не считается досрочным погашением, и деньги списываются согласно графику.

Обязательное условие досрочного погашения ипотеки – предупреждение о своих намерениях. Согласно ГК РФ, уведомление направляется не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты возврата займа.

Кредитный договор может предусматривать более короткий срок.

Как правило, заявление заполняется в банке по установленному образцу или подаётся через интернет-банк без личного обращения.

Сохраняйте доказательства того, что уведомление отправлено банку. Например, отнесите заявление в банк и попросите поставить отметку о получении на втором экземпляре.

При частичном погашении займа банк обязан выдать новый график платежей. Возможен один из двух вариантов:

  1. Уменьшение суммы ежемесячного платежа. При таком изменении графика заёмщик «подстраховывается» на случай снижения уровня доходов.
  2. Сокращение срока кредитования. Вариант подходит для людей, которые уверены в стабильности финансового положения и намерены полностью выплатить кредит раньше срока. Размер ежемесячного платежа в таком случае остается прежним.

«Бывалые» заёмщики советуют чередовать обе опции. Например, сначала снизить сумму ежемесячной оплаты до комфортного размера, а потом уменьшать срок выплат.

Перед погашением запросите у банка информацию о сумме, которую нужно внести на счёт. Сумма должна точно соответствовать остатку долга. При малейшем расхождении ипотека не будет погашена.

После закрытия кредитного договора попросите банк предоставить справку об исполнении обязательств. Такая справка необходима для подтверждения того, что у вас не осталось задолженности, на которую будут начисляться штрафные санкции.

Также документ пригодится для получения других кредитов в будущем. На практике случаются ситуации, когда банки забывают сообщить в Бюро кредитных историй о закрытии кредита, что становится препятствием для получения нового займа.

Также не забывайте о том, что при полном досрочном погашении ипотеки вы можете потребовать возврата части страховой премии.

Получить деньги удастся не всем, так как всё зависит от условий кредитного договора, договора страхования и правил страховой компании.

Но обратиться в организацию стоит, так как некоторые страховщики предусматривают возврат средств за вычетом части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Стоит учитывать, что досрочно гасить ипотеку выгоднее в первой половине срока действия договора. Если кредит с аннуитетными (равными ежемесячными) платежами, то в этот период можно ощутимо снизить величину переплаты.

Впрочем, большинство банков предлагают займы именно с аннуитетной системой расчёта платежа. Пример – ипотека Сбербанка. Лишь некоторые кредитные учреждения готовы предоставить на выбор аннуитетную или дифференцированную схему погашения. Такая возможность есть, например, при получении ипотеки в Россельхозбанке.

Во второй половине срока экономия будет меньше, так как большая часть процентов уже выплачена – в этом суть аннуитетной системы.

Рассчитаем величину переплаты при полном досрочном погашении займа через 5 и 15 лет. Исходные параметры: кредит 5 млн рублей на 20 лет, процентная ставка – 10% годовых.

При внесении аннуитетных платежей по графику переплата составит 6 591 332 руб. Сумма может отличаться в зависимости от даты выдачи кредита.

При погашении ссуды через 5 лет сумма выплаченных процентов составит 2 461 268 руб., экономия – 4 130 064 руб. Если же закрыть заём через 15 лет – сэкономить удастся 591 365 руб.

Если вы располагаете средствами и решили досрочно погасить ипотеку – внимательно изучите кредитный договор и заранее выясните в банке все формальности, которые потребуется соблюсти.

Учтите, что финансовые учреждения не любят заёмщиков, которые закрывают кредит слишком быстро. При последующем обращении за ссудой таким «торопыгам» может быть отказано.

В то же время досрочное погашение, произведенное ближе к концу договора, станет плюсом в вашей кредитной истории.

Источник: https://money.inguru.ru/ipoteka/stat_kreditnaya_arifmetika_tonkosti_dosrochnogo_pogasheniya_ipoteki

Правила досрочного погашения ипотеки

Частичное досрочное погашение ипотеки

Казалось бы, что может быть проще, чем закрыть долг досрочно: просто вносишь оставшуюся сумму в банк и забываешь о кредите. Но на деле выходит не все так просто. В зависимости от системы кредитования, могут возникнуть всевозможные траты и неприятности. Чтобы этого избежать, нужно тщательно ознакомиться с ипотечным вопросом.

– По данным Национального бюро кредитных историй, средний срок ипотечного кредита в России составляет 14,8 года, – отмечает Мария Литинецкая, управляющий партнер «Метриум Групп». – При этом большинство кредитов гасится вдвое быстрее: примерно за семь лет. Каждый досрочный платеж уменьшает размер основного долга, на сумму которого банк начисляет проценты.

Например, за обслуживание кредита в 5 млн рублей сроком на 15 лет под 11% годовых нужно заплатить еще 5,2 млн рублей процентов, что увеличит долг в два с лишним раза. Если тот же кредит погасить за семь лет, переплата банку составит 2,2 млн рублей, т.е. процентная нагрузка снизится более чем в два раза.

Поэтому для заемщиков так важно рассчитаться с долгами в кратчайшие сроки.

Досрочно погашать ипотечный кредит можно частично (несколькими платежами) или полностью.

В обоих случаях необходимо заранее уведомить банк о внеплановом платеже, при этом при частичном досрочном погашении дата списания средств будет привязана к платежному периоду кредита, а при полном – требуется только поставить банк в известность за определённый срок, в среднем от одного дня (Сбербанк, ВТБ24).

Частичное погашение кредита

Чтобы ускорить выплату кредита, большинство заемщиков делают дополнительные платежи по мере своих финансовых возможностей. При этом обычно в кредитном договоре прописан минимальный размер дополнительных средств, который необходимо положить на счет (например, в банке «ДельтаКредит» это 60 000 рублей, в Сбербанке нижний предел платежа не установлен).

На что направить перечисленную сумму?

– Большинство банков предлагают заемщику самостоятельно выбрать, как использовать выгоду от досрочного погашения кредита: на снижение ежемесячного платежа или сокращение срока ипотеки. Оценить последствия своего решения поможет калькулятор на сайте банка.

Если речь идет о внесении достаточно крупной суммы, обеспечивающей значимое для заемщика уменьшение обязательных расходов по кредиту, имеет смысл выбрать первый вариант, хотя для российского должника психологически комфортнее уменьшать срок кредита.

Например, если в результате досрочного погашения ежемесячный платеж снизится с 50 000 до 30 000 рублей, выгоднее выбрать вариант снижения платежа.

Тогда дополнительно освобождающиеся ежемесячно 20 000 рублей можно будет снова направлять на досрочные платежи, что позволит ускорить выплату кредита, –комментирует Мария Литинецкая.

У этого правила есть исключение. Если в ипотечном договоре прописано увеличение ставки кредита по истечении определенного срока (или невыгодный для заемщика переход с фиксированной на плавающую ставку), лучше работать на сокращение длительности ипотеки.

Достигнув с помощью серии досрочных погашений указанного в договоре срока, можно будет переориентироваться на уменьшение размера платежа.

Направление использования суммы погашения заемщик указывает каждый раз, оформляя заявку на внесение дополнительных средств на счет.

Полное погашение кредита

Обычно заявление на полное досрочное погашение кредита оформляется онлайн, но может потребоваться личное присутствие заемщика. При этом необходимо узнать в банке точную сумму, необходимую для закрытия договора. Если на счете вдруг обнаружится переплата, а тем более недоплата, это усложнит процесс урегулирования взаимоотношений с банком.

По окончании расчётов с финансовым учреждением необходимо получить справку, подтверждающую, что кредит и кредитный счет закрыты, а обязательства сторон исполнены в полном объеме. Если оформлялась ипотечная страховка, следует расторгнуть договор страхования.

Снятие обременения с квартиры, которая находилась в залоге, производится через внесение записи в ЕГРН (единый государственный реестр недвижимости). Обратиться за получением соответствующей выписки можно в районный МФЦ. При этом придется оплатить госпошлину по установленному тарифу.

Досрочные платежи по ипотеке могут казаться бременем для заемщика, однако они обеспечивают неоспоримую выгоду в целом, т.к. позволяют значительно уменьшить общий объем средств, выплачиваемых ипотечному банку.

Источник: https://www.cian.ru/stati-pravila-dosrochnogo-pogashenija-ipoteki-271296/

Возможно ли частичное досрочное погашение по ипотеке и возврат процентов?

Частичное досрочное погашение ипотеки

Сделки на ипотечное кредитование в России обычно заключаются на продолжительный срок более одного десятка лет.

Обычно у человека возникает желание снять с себя это бремя побыстрее.

Если доходы позволяют, такая возможность есть. Российское законодательство предоставляет право на частичное досрочное погашение ипотеки.

Законодательные нормы позволяют заемщику отдать долг ранее установленного срока.

Соответствующие изменения были внесены Федеральным законом от 19.10.2011 N 284-ФЗ.

Теперь законодательством данный вопрос регулируется так:

  1. ст. 810 ГК РФ говорит о том, что возврат допустим, при условии предоставления гражданином банку предупреждения о планируемом сверхлимитном внесении средств. Это должно быть сделано не позднее одного месяца предполагаемой даты возврата. Разрешено вносить как всю сумму кредита, так и частично,
  2. п. 4 ст. 809 ГК РФ дает право кредитной организации получить установленный процент по выданному займу за время, в которое гражданин пользовался деньгами. Если в ипотечном договоре он не указан, сумма процентов исчисляется в соответствии с ключевой ставкой Банка России, действовавшей в тот период, когда договор был в силе.

Все об ипотеке в России. Читайте тут.

Возможно ли досрочное погашение кредита?

Любой гражданин, независимо от возраста и социального положения имеет право на возврат ипотечного кредита ранее установленной даты окончания договора.

Банкам такое положение вещей не очень выгодно, и они могут пытаться ставить клиента в такое положение, когда бы он этого не делал. Например, взыскивать с клиента штраф.

Эта санкция часто применяется, если клиент решил погасить кредит в большей сумме, чем положено через 2 – 3 месяца от его открытия. Условия при возникновении такой ситуации банки закрепляют в соглашениях.

Клиент может вернуть ипотеку ранее установленной даты, написав в банк уведомление об этом не позднее 30 дней до запланированного платежа. Договором может быть оговорен срок, продолжительностью меньше месяца.

Образец претензии в банк о неправомерном начислении штрафа за досрочное погашение кредита.

Приняв решение оплатить за ипотеку раньше срока, стоит учесть такие моменты:

  • порядок исполнения этого процесса может иметь разные нюансы. Скорее всего будет предложено несколько вариантов, из которых клиент должен самостоятельно сделать выбор. Это происходит обычно при подписании соглашения,
  • после внесения поправок в статьи 809, 810 ГК РФ, банки не имеют права:
    1. отказывать в совершении данной операции,
    2. выставлять штрафы, неустойки за факт досрочного внесения,
    3. продолжать начислять проценты, если клиент фактически уже не пользуется деньгами.
  • в части об ответственности сторон договора об ипотечном кредитовании устанавливаются условия, необходимые к выполнению при досрочном погашении. Например:
    1. штраф за просрочку оплаты сверхлимитной суммы,
    2. размер платежа, менее которого, досрочное внесение не предусмотрено.

Если банк отказывается выполнить запрос заемщика о досрочном внесении средств, гражданин может отстаивать это право через судебные органы.

Выгодно ли досрочно гасить ипотеку?

Внесение денег в большей сумме досрочно дает гражданам некоторые преимущества:

  1. снижение общей суммы по кредиту (не в каждом случае),
  2. выводится из залога имущество,
  3. появляется возможность оформить другой кредит, если возникнет необходимость,
  4. снижение срока выплат или уменьшение ежемесячно вносимой суммы дает ощущение стабильности и большей уверенности в будущем.

Чтобы принять решение о погашении задолженности раньше срока, необходимо учитывать следующие факторы:

  • насколько регулярный доход имеет владелец недвижимости, и постоянна ли его сумма,
  • уровень инфляции в стране,
  • темп роста доходов населения,
  • сумма ежемесячных затрат семьи, от которых отказаться невозможно,
  • какой вид погашения кредита установлен в договоре: аннуитетный, дифференцированный,
  • условия банка при досрочном внесении. Например, дополнительные комиссии.

Насколько выгодно совершать такую операцию, нужно просчитывать и учитывать факторы каждого случая индивидуально:

  1. При аннуитетной системе досрочное погашение не очень выгодно, потому что сумма платежа распределяется равными долями по всему периоду, но в более ранних платежах преобладает большая доля суммы процента, а не основной суммы задолженности.

    То есть клиент при выплате раньше срока быстрее отдает банку его прибыль, при этом общая сумма долга не снижается, на последние месяцы приходится выплата основной суммы,

  2. Когда заемщик располагает на момент получения ипотеки суммой денег, способной покрыть большую часть, чем регулярный платеж, это выгодно экономически, в случае, когда выплаты дифференцированы.

    В этом случае процент в последующие месяцы начисляется на оставшуюся часть задолженности. Если ее погасить раньше, доля процентов в сумме платежей будет меньше,

  3. Если в стране высокий темп инфляции, то быстро возвращать кредит невыгодно, так как отданные в будущем деньги будут уже более дешевыми,
  4. Стоит учесть и условия, закрепленные в банковском договоре. Рассчитать, какие дополнительные затраты понесет клиент при погашении раньше срока. Это могут быть: штрафы, плата за пересмотр графика платежей, комиссии.

Подробнее об аннуитетных и дифференцированных платежах, читайте здесь.

О том, стоит ли досрочно погашать ипотеку, смотрите в видеоролике:

Как вернуть проценты?

Немногие заемщики знают, что при досрочном погашении ипотеки проценты пересчитываются.

Заемщик имеет возможность вернуть обратно сумму излишне начисленных процентов, если он погасил кредит раньше срока.

Такое право закрепляется в п. 4 ст. 809 ГК РФ. При этом не важно, взнос полный или частичный.

Даже когда условиями договора была предусмотрена выплата процентов в первую очередь, то все равно имеет смысл предоставить банку заявление с просьбой о возврате.

Если же банк продолжил начислять проценты после возврата кредита, нужно писать в его адрес претензию.

Вероятно, сотрудники будут полностью уверены в своей правоте и попытаются решительно убедить в обратном. Тем не менее, если заемщик решил отстаивать свои права, то действующее законодательство на его стороне.

План действий будет примерно такой:

  • запросить у сотрудников банка схему, по которой начисляются проценты,
  • подать в банк заявление с просьбой о возврате уплаченных процентов. Составлять его нужно в двух экземплярах. На одном должна стоять отметка сотрудников банка о том, что заявление принято. Если они отказываются ее ставить, оправлять заказным письмом с уведомлением. При получении, они будут обязаны зарегистрировать его и дать ответ в письменном виде в течение 30 дней,
  • Образец заявления о полном досрочном погашении кредита.

  • после получения ответа в письменном виде, можно обращаться в суд. При этом:
    1. потребуется хороший юрист,
    2. по месту проживания подается исковое заявление, в которое стоит включить просьбу о возмещении расходов на юриста и компенсацию морального вреда,
    3. к иску приложить ответ от банка.

Стоит учесть, что при проигрыше дела, затраты на услуги юриста и прочие сопутствующие расходы никто не возместит.

Способы

  1. Аннуитетная система выплат состоит в том, что сумма долга распределяется равномерно на весь период. Но доля процентов в первое время превышает сумму долга.

    Погашение ранее установленной даты с целью сделать кредит дешевле нецелесообразно.

    В настоящее время используется большинством банков. Является для них наиболее выгодной, потому что клиент в первую очередь отдает банку его будущую прибыль, и если гражданин решит погасить долг досрочно, то большая вероятность того, что эта прибыль у него останется,

  2. Дифференцированная система заключается в том, что процент начисляется на оставшуюся часть кредита.

    Следовательно, чем быстрее заемщик сделает этот остаток меньше, тем быстрее снизится сумма, отданная в счет уплаты процентов.

    С целью общего удешевления кредита, для клиента досрочное погашение выгодно. Для банка же наоборот. Чем более заемщик окажется платежеспособен, тем меньше прибыли банк с него получит. Поэтому на практике эта система используется крайне редко. Она бывает только в очень крупных и стабильных банках,

  3. Рефинансирование ипотеки представляет собой погашение ипотечного кредита за счет другого кредита. Например, клиент брал ипотеку под 12% годовых, но через несколько лет банки стали выдавать под 8%. Условия кредитования стали более выгодными, следовательно заемщику становится невыгодно платить по 12%. В этом случае возможно провести рефинансирование долга.

    Операция производится как в банке-заимодавце, так и с привлечением сторонних кредитных организаций. На практике банки стараются предоставлять услугу сами, чтобы не отдавать клиентов конкурентам. При осуществлении рефинансирования, имущество из залога не выводится,

  4. Возмещение в виде налогового вычета по НДФЛ. Законодательство позволяет с сумм дохода официально трудоустроенного гражданина возместить 13% в рамках стоимости ипотеки. При этом налоговая база в 2018 году не должна превышать 3 млн. руб., а максимальный вычет равен 390 тыс. руб. Для осуществления операции следует обращаться в налоговую службу,
  5. Используя сертификат на материнский капитал. Он позволяет покрыть сумму в 453 тыс. руб. в 2018 году. На получение сертификата имеют право граждане, имеющие от двух и более детей,
  6. Уменьшение суммы регулярного платежа имеет смысл, когда выплаты значительно ухудшают положение семьи, снижают качество жизни до неприемлемого уровня,
  7. Уменьшение срока кредита будет уместно в тех случаях, когда заемщик имеет возможность выплачивать регулярно значительные суммы и желание быстрее избавиться от кредитного бремени.

Источник: https://domosite.ru/ipoteka/kogda-vyigodno-chastichnoe-dosrochnoe-pogashenie-ipoteki

Ипотечный калькулятор с досрочным погашением в Балашихе

Частичное досрочное погашение ипотеки

Для тех, кто взял жилищный займ и планирует его закрыть с опережением графика, разработана удобная программа – калькулятор досрочного погашения ипотеки Выберу.ру.

С помощью него вы сможете определить, когда лучше всего выплатить долг банку вне графика, какова будет выгода от перерасчета процентной ставки.

С учетом того, что ипотечный кредит, как правило, превышает несколько миллионов рублей, вы сможете сэкономить значительную сумму.  

Принцип работы ипотечного калькулятора

Досрочное погашение ипотеки калькулятор рассчитывает с учетом всех ее параметров, не важно взят кредит в Сбербанке или любом другом банке Балашихи.

Вы можете задать сумму, срок закрытия займа и процентную ставку действующего или планируемого кредита, а также дату предполагаемой досрочной выплаты полной его стоимости.

Сделать максимально близкий к реальному предварительный расчет досрочного погашения ипотеки калькулятор дает возможность без посещения банка. Пользоваться программой очень просто, и все вычисления происходят буквально за одну секунду.

https://www.youtube.com/watch?v=7PSj9CNbn2s

Используя ипотечный калькулятор онлайн, рассчитать с досрочным погашением вы можете жилищный кредит с учетом всех его параметров. Для этого нужно задать изменение процентной ставки, указать дату выдачи заемных средств, определить, до какого числа выгоднее всего будет внести окончательный платеж.  

Как сделать перерасчет кредита на недвижимость

Все платежи включают в себя и сумму основного долга («тело» кредита), и процентную ставку. Ипотечный калькулятор досрочного погашения показывает, как распределяются эти показатели по месяцам. Нельзя отдельно погасить основную часть кредита и потом перейти к выплате процентов или наоборот. Каждый раз вы оплачиваете и ту и другую часть займа.

Основная часть процентной ставки выплачивается в самом начале и примерно до середины графика платежей – поэтому выгоднее закрыть ипотеку досрочно именно до определенного числа.

Используя ипотечный калькулятор с досрочным погашением, рассчитать жилищный займ вы можете легко и быстро.

Для этого вам нужно указать число и месяц окончательного платежа, если планируете внести всю сумму сразу, или определить период, в течение которого будет выплачена полная стоимость ипотеки (в том числе последнюю дату внесения средств). Если предполагается разовый платеж – нужно указать его объем.

Если вы планируете вносить суммы в несколько этапов, нужно нажать «Добавить погашение» и указать размер и дату каждого нового внесения денег. Вы можете указать любое количество досрочных платежей.  

Дата оплаты 

Также есть два способа выбрать время внесения частично-досрочного платежа:

  • в день оплаты по графику. Списание средств произойдет в соответствии с условиями договора, а остаток пойдет на следующий месяц;
  • между двумя датами платежа. В этом случае основная сумма взноса будет идти на покрытие процентов. Оставшаяся разница пойдет на погашение «тела» кредита. В следующий месяц вам нужно будет погасить проценты уже на меньшую сумму. В связи с этим досрочное закрытие ипотеки не обязательно привязывать к какой-либо дате платежа, а можно внести нужный объем средств в любой день.  

Важно! После выплаты полной стоимости кредита следует написать заявление в банке о досрочном закрытии кредита – только тогда произойдет расчет ипотеки с досрочным погашением (калькулятор показывает, как он будет выглядеть) и произойдет снижение итоговой суммы платежа.

Полученный остаток будет возвращен вам в срок, установленный договором. В противном случае средства будут списываться по действующему графику вплоть до итоговой даты погашения жилищного займа.

Некоторые клиенты банков не придают значения этой процедуре и не сообщают банку о своем желании раньше срока закрыть долг – в итоге никакого преимущества они не получают.

Дифференцированные и аннуитетные платежи

Тип платежей вы определяете самостоятельно. Они могут быть двух вариантов:

  • дифференцированными. Этот вариант при досрочном погашении кредита используется наиболее часто. Его суть состоит в том, что вы совершаете несколько различных платежей в любой день, не связанный с датой ежемесячного взноса, чтобы сумма на счете оказалась равной полной стоимости кредита;
  • аннуитетными. Платежи идут примерно равными долями. Если речь идет о досрочном погашении, можно ежемесячно делать переплату на определенную сумму, чтобы долг полностью был закрыт к определенному числу.

В обоих случаях калькулятор ипотеки досрочное погашение покажет со снижением процентной ставки. Разница в сумме переплаты – это ваша выгода как заемщика.

Источник: https://balasiha.vbr.ru/banki/ipoteka/calculator/dosrochnoe-pogashenie/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.